最全天津个人贷款核心常识和避坑指南
   前几天朋友跟我吐槽，说他最近急着用钱想申请贷款，打开手机满屏都是“低息”“秒批”的广告，看着特别心动。可他点进去才发现，这里面套路太多了-- 手续费、服务费藏得特别深，最后算下来的利率，比宣传的高了整整一倍！其实个人贷款本身是正规的金融工具，你买房、创业，或者遇到急事需要周转，它都能帮上忙。但你要想用好它，得先搞懂它的游戏规则。

   今天小编把天津个人贷款的核心常识和避坑指南一次性说清楚，帮你避开 90% 的坑。

   一、先搞懂：个人贷款到底是啥？

   简单来讲，个人贷款就是银行或者其他正规金融机构，把钱借给你个人。你借这笔钱，是为了消费或者资金周转，之后，你要按照双方签的合同，还本金和利息，这就是个人贷款的基本行为。

   个人贷款和企业贷款，最大的区别在于审核重点不同，个人贷款主要看你本人的资质，比如你的收入有多少，有没有负债、名下有哪些资产。

   常见的个人贷款，主要分两类：

   1.信用贷款

   这类贷款是根据你的个人征信和信用情况来放款的。

   你不用抵押东西，也不用找人担保。

   只要你征信没问题、有稳定收入来源、能证明自己有还款能力，或者有份稳定的工作，基本就能申请。

   单家银行的信用贷款额度，一般在10万到50万之间。

   贷款期限最短1年，最长能到7年。

   你可以用这笔钱做日常消费或周转，比如家里装修、买家电这些事，都能用。
   2.抵押贷款

   这类贷款需要你用名下的房子或者车子做抵押。

   贷款额度多少，和你抵押的资产估值有关。

   如果抵押的是房子，最高能贷到房子评估价的8成，比如你房子值 100 万，最多能贷 80 万。

   如果抵押的是车子，最高能贷到车子评估价的 12成，比如你车子值5万，最多能贷6万。

   房子抵押贷款的利率，通常比信用贷款低，贷款期限最长能到20 年，但放款需要的时间会比较长。

   二、申请贷款前，先记住：非必要不贷款！

   贷款不是免费的午餐。你只要办了贷款，不管利息高低，都得付利息，之前有人找我办贷款，我都会问他一个问题：你这笔贷款，除了要付的利息，能不能让你赚到钱？如果能，你再力；如果不能，就再想想。

   申请货款前，你一定要想清楚这3 个问题：

   1.你货款是不是非货不可？

   比如你要给孩子交学费、家里有人临时看病要花钱，或者你创业需要启动资金，这些情况你可以合理贷款，但如果你贷款是为了超前消费，比如去挥霍、乱花钱，那我建议你别贷。
   2.你办了贷款，能还得起吗？

   贷款都是要付利息的。

   你在贷款前，一定要算清楚：每个月要还的本金加利息，也就是月供，你能不能承担？

   你还完月供后，手里还有没有多余的钱，能应付日常的吃饭、穿衣这些开支？

   如果这些你都能做到，再来办贷款。

   不然的话，你后期很可能会陷入“以贷养贷"的循环，甚至出现逾期。

   3.哪家银行或者渠道的利息更低？

   办贷款一定要“货比三家”，找利息最低、最适合你的贷款方式,

   你别因为着急用钱，就随便选个高利息的贷款，那样你肯定会吃亏。

   三、避坑指南：这5个“套路”，90% 的人都踩过

   贷款市场鱼龙混杂，尤其是现在线上贷款越来越多，你稍微不注意就可能被坑。下面这 5个常见陷阱，你一定要警惕：

   1.警惕“低息”陷阱：宣传的利率，不一定是实际利率很多网贷广告都会写"日息多少”，比如“1 万一天只要 5 块钱”。

   你看着觉得利息很低，但算成年化利率，其实能到18%。而且这些广告里，还可能藏着服务费、手续费、担保费，这些费用不会明说。你还要特别提防“砍头息”，比如你想借 10 万，结果对方只给你9万，少的那1万就是“砍头息”，这种情况你绝对不能碰。想知道贷款的真实利率，你可以用 IRR 计算器算一下。这个工具很简单，输入你借的钱、每月还的钱，就能算出真实利率。2.别随便点贷款申请：查询多了，征信会“花”

   你要是频繁申请银行贷款、网贷，或者办信用卡，都会在你的征信报告上留下查询记录银行看到你有这么多查询记录，会觉得你特别缺钱，基本都会拒绝你的贷款申请。我给你个建议：

   一个月内，贷款相关的查询别超过 3次；两个月别超过 4 次；三个月别超过 6次；半年别超过 10 次。

   网贷能不用就不用，优先选银行的贷款，银行贷款更正规、利息也更低。
   3.还款方式别乱选：选对才适合你

   常见的还款方式有三种，分别是等额本息、等额本金、先息后本。你得根据自己的情况选，别瞎选

   等额本息：你每个月还的钱是固定的，里面包含本金和利息。前期你还的利息多、本金少，总利息会高一点。这种方式适合工资稳定的上班族。

   等额本金：你每个月还的本金是固定的，利息会逐月减少，总利息比等额本息少。但前期你要还的钱比较多，还款压力大，适合收入高的人。比如你办房贷，要是月供压力不大，就可以选这种。

   先息后本：前期你只需要还利息，到期的时候再一次性还本金。前期还款压力小，但你要注意，后期还本金的时候压力会突然变大。这种方式适合做生意的人，因为他们前期需要更多资金周转，

   4.贷款用途别乱填：银行会查，填错会出问题

   个人贷款不能用来炒股、投资，也不能用来买房。你办贷款的时候，一定要填对用途，比如填“装修"“日常消费"“生意周转"。贷款办下来以后，你还要学会“断流”，避免风险。别把贷款的钱直接用来还信用卡或者其他贷款，不然银行发现了，会把你的贷款收回去

   5.逾期不是小事：后果比你想的严重

   大部分银行和贷款平台，只要你逾期，就会收高额的罚息和违约金。能不逾期，你就千万别逾期。逾期不仅会影响你以后贷款、融资还会让你的征信变黑。

   你的逾期记录，要在征信报告上保留5年才会消除。要是你逾期超过“连三累六”-- 也就是连续逾期3个月，或者累计逾期超过 6次，那接下来两年，你基本办不了信用贷款。

   要是你真的还不上钱，也别失联，你可以主动找银行或平台协商，申请分期还款或者延期还款，等你有还款能力了，还可以申请减免部分利息和罚息。
   四、贷款是工具，不是“救命稻草”

   贷款本身没有好坏之分。

   很多人靠贷款改变了命运，比如用贷款创业成功、用贷款买到了房；但也有人因为贷款倾家荡产，比如过度贷款挥、无力还款。关键在于你用贷款做什么，以及你能不能驾驭这笔贷款。最后，我想让你记住这 3 句话：

   别贪心：别信“零门槛、秒到账”的广告，正规贷款都要审核，没有那么多“天上掉馅饼”的事。

   量力而行：你每个月的月供，最好别超过你收入的 60%。手里要留足应急资金，防止突发情况。

   珍惜征信：征信是你的“经济身份证”，逾期一次，可能会影响你5 年的金融生活。

   下次你需要贷款的时候，先问自己两个问题：“我真的需要这笔贷款吗？"我能按时还上吗？"想清楚再行动，才能让贷款为你所用，而不是被贷款拖垮。